Страховий захист бізнесу під час війни: поради керівникам
Чому мій страховий поліс не захищає від війни? 😟
Багато керівників уже, на жаль, переконалися, що страхування майна не покриває воєнні ризики.
Для тих, хто ще не знайомий із таким виключенням у договорах страхування, дозвольте мені пояснити.
Пошкодження майна внаслідок війни – це типове виключення для будь-якої страхової компанії у світі. Класичне страхування не охороняє від воєнних дій, а захистити майно від таких ризиків можна лише за допомогою спеціалізованих полісів, які надають синдикати Ллойдс. Вартість такого поліса для українських компаній в січні 2022 року становила 100-150 тисяч доларів. Проте, після 24 лютого 2022 року такий поліс для майна на території України був недоступний.
Чи взагалі працює мій страховий поліс і навіщо він тоді потрібен? 🤔
Ваш страховий поліс майнових ризиків має діяти так само, як і раніше. Якщо минулого року збитки від стихійних явищ були компенсовані, то й зараз такий випадок має бути покритий страховиком. Це стосується, зокрема, пожежі (звісно, не внаслідок бойових дій) та інших ризиків. Якщо війна не вплинула на настання або розмір страхового випадку, страхова компанія не має права відмовити у відшкодуванні.
Проте є певні тонкощі. Рекомендую уважно переглянути свій страховий поліс та звернути увагу на формулювання виключень стосовно воєнних ризиків. Щоб все було коректно, варто, щоб там зазначалося, що «виключаються збитки внаслідок або в результаті бойових дій». У деяких полісах можуть бути додаткові виключення, такі як збитки, спричинені грозою або вітром під час бойових дій в Україні.
Якщо у вашому договорі страхування є такий текст, вам слід негайно звернутися до страхової компанії та укласти додаткову угоду, що змінить це положення.
Які ще каверзи виникли у страхуванні за часів війни? 😕
По-перше, потрібно пам’ятати, що зараз неможливо страхувати майно на територіях, які втрачено. Це пов’язано не лише з тим, що будь-які довідки компетентних органів можуть бути недійсними. Головна проблема полягає у тому, що представник страхової компанії не може оглянути пошкоджене майно. Якщо у вас було страхування до втрати території, раджу домовитися зі страховиком про зафіксування страхових випадків, які розглядатимуться після повернення контролю над локацією. Якщо страховик відмовить, варто припинити дію такого поліса.
По-друге, потрібно готуватися до того, що навіть якщо ви бажаєте зберегти повний обсяг страхового покриття, страховики можуть обмежувати покриття. Наприклад, щодо ризиків страхування втраченого прибутку через перерву у діяльності. Запам’ятайте, що світова логістика значно ускладнилась, а морський транспорт в Україні заблоковано, що утруднює імпорт обладнання для заміни пошкодженого. Такі критичні елементи, як раніше, не можна було швидко доставити в Україну авіаційним транспортом. Вам необхідно бути готовим до того, що страховики можуть відмовити у страхуванні втрат прибутку через перерву в діяльності, навіть якщо вона сталась внаслідок стихійних явищ.
По-третє, якщо у вас є глобальна програма перестрахування або факультативне розміщення на міжнародному рівні, зараз це може стати додатковим ризиком. Обмеження НБУ щодо виведення валюти з країни стосується також страховиків, які не можуть сплатити перестраховикам за надані послуги. Якщо страховик і перестраховик належать до однієї групи компаній, можливо, вони зможуть домовитися один з одним. Але якщо у вас є унікальне страхове рішення із факультативним перестрахуванням, або фронтінг, висока ймовірність, що перестраховик відмовиться продовжувати участь у страхованні, якщо попередній договір закінчиться.
Щоб підготуватися до такої ситуації, протягом 2 місяців до завершення діючого договору, раджу з’ясувати позицію перестраховика щодо поновлення договору та неможливості сплатити перестрахові премії, доки обмеження НБУ не будуть скасовані. Якщо перестраховик дійсно відмовиться від участі у поновленні страхового покриття, варто знайти локальне рішення, яке, можливо, не буде стільки вигідним, як попередній поліс, але надасть хоча б деякий рівень захисту. Навіть якщо ваші кредитори – ЄБРР та МФК – мають суворі вимоги щодо страхування, скоріше за все, вони підтримають нове страхове рішення, якщо воно буде кращим, ніж нічого.
Висновки 😌
Часто каверзи та труднощі у страхуванні не є результатом злого наміру. Ми живемо в унікальних умовах, яких ще не було в історії. Наші економічні випробування стануть прикладом для світу. Проте, це також означає, що ми вчимося на власних помилках. Страхування може бути надійним захистом для бізнесу, але у часи війни воно не дасть нам більше, ніж у мирний час. Але ми можемо принаймні переглянути свої діючі страхові поліси, щоб переконатися, що вони працюють на нашу користь.